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我们来学习P2P网贷基础知识

来源:明天P2P网贷系统 | 2016-04-25 16:22:55 | 人气: 次    

导读:一、什么是P2P;二、服务对象;三、P2P的起源;四、P2P金融的特点;五、国外P2P企业的运营模式;六、国内P2P企业的运营模式;七、P2P金融的未来

  一、什么是P2P

  P2P又叫P2P信贷、P2P借贷。其中,P2P是 peer-to-peer 或person-to-person的简写。意思是:个人对个人。其本质上就是一种民间借贷方式。贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。

  二、服务对象

  P2P信贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等。

  客户群主要分为以下几类:

  1.有本职工作,不愿长盯股市的办公室白领;

  2.信用卡有较大额度闲置未使用的卡奴;

  3.有养命钱、养老钱需要对抗通货膨胀保本增值需求的老年投资朋友;

  4.保守型投资者(风险测评3级以下);

  5.自由职业者;

  6.有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者;

  7.需要理财的非金融专业人士等。

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  三、P2P的起源

  2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯博士认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷,为此他于1983年创建了格莱珉银行,通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制,不仅创造了利润,而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困,使扶贫者与被扶贫者达到双赢。格莱珉银行目前已成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾公益的标杆。这一模式就是最初的P2P金融雏形。

  四、P2P金融的特点

  直接透明: 出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同,一对一地互相了解对方的身份、信用等信息。

  信用甄别: 在P2P模式中,出借人可以对借款人的资信进行评估和选择。

  风险分散: 出借人将资金分散给多个借款人对象,同时提供小额度的贷款,风险得到了最大程度的分散。

  成本低: 使每个人都可以成为信用的传播者和使用者,信用交易可以很便捷地进行,每个人都能很轻松地参与进来。

  五、国外P2P企业的运营模式

  1.Prosper模式: 出借人根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断。对于借款人,可以创建最高2.5万美元的借款条目,并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。像拍卖一样,出借人开始通过降低利息率进行竞拍,拍卖结束后,Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。Prosper的收入来自借贷双方,从借款人处提取每笔借贷款的1%~3%费用,从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。Prosper模式是比较单纯的信贷中介模式,出售平台服务并收取服务费。

  2.Zopa模式: Zopa起源于英国,并在美国日本和意大利推广。Zopa提供的是比较小的贷款,在1000美元和25000美元之间,他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人。Zopa希望能用各种保护措施降低出借人的风险,比如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。Zopa的收入来源于收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。Zopa的模式获得了业界的认可,在2007年分别获得了WebbyAward的“最佳金融/支付网站”奖和Banker Award的“最佳在线项目”奖。Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制按月还款,网站担负了更多的工作,较好地控制了风险。

  3.LendingClub模式: LendingClub具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。出借人可以浏览借款人的资料,并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。LendingClub不采取竞标方式,而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。借款人可以在Lending ClubFacebook应用中发出借款请求,因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学,所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性,同时也不必将自己的信用历史公布,增强了私密性。Lending Club模式除了划分信用等级外,网站还规定固定利率,并且利用网民交际平台为自己服务,这一点不得不说是一个创举。

  4.Kiva模式: 2005年成立的Kiva是一个非营利的P2P贷款网站,主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。出借人根据地域、商业类型、风险水平等选择企业或企业家。每一个贴出的贷款请求会详细提供各企业家的简历、贷款理由和用途、从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限(一般为6-12个月),以及贷款的潜在风险。Kiva采取的是“批量出借人小额借贷”模式,一般每位出借人只要支付25美元。一旦一笔贷款的总金额募集完成,Kiva使用PayPal将贷款转账给Kiva的当地合伙人。当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构(MFI),他们负责找寻、跟踪和管理企业,同时负责支付和收集小额贷款,最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva,Kiva再通过PayPal返还给出借人。

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  六、国内P2P企业的运营模式

  1.无抵押无担保模式: 雷同于Prosper的模式,采用竞标方式来实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。企业利润来自服务费。其风险控制的两个特点是:1)规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额是很小的,还款压力也小。而出借人可以按月收到还款,风险也小。2)是信用审核引入社会化因素。即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分,但这些资料并不需要提供原件,其真实性难以得到有效保证。

  2.无抵押有担保模式: 当出借人决定借款,借贷公司就为他在借款申请人中挑选借款人,借款人的利率将根据其信用审核决定。企业利润来自服务费。此模式主要有两个特点:一是公司的保障金制度。出借人一般不参与审核,并且与借款人没有合同,而只有与借贷公司第三方的债权转让合同。二是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障,借贷公司采取的分散贷款和每月还款制度,比较大限度地保障了有效还款。

  3.有抵押有担保模式: 此模式一个最大的特点是,风险小,不良贷款率低。此类贷款公司不良贷款率普遍较低,一个重要原因是基本上都以房产为抵押,汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物,以控制风险。

  4.助学平台模式: 此类公司有更多的公益的色彩,但也有可观的利润。它将自己的目标群体锁定在能交学费但需要参加大学之外教育培训和投资的学生。

  其风险控制有以下三个特点

  一是分散贷款。 这与其他P2P企业是相同的。

  二是严格审核。 它有最严格的借款人的身份认证。即学生在发布求助信息前,需要通过五项相关的认证:网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证和电子邮件认证、学生证认证。通过五次认证之后,学生身份才可以确定。

  三是风险共担。 借款对象主要来自与公司合作的高校,如四川大学锦城学院、宁夏师范学院等,学校与公司共同承担风险。这样既可以更好地找到合适的受贷对象,提供受贷学生的真实有效评估,又容易让学生通过公司找到贷款,还能规避出借人的风险。当借款成立后,钱也不会直接划到学生的银行账户,而是先转到学生所在学校的账户,再由学校将这笔钱发给借款学生,保证了借贷的真实使用。

  此类公司的的利润有三个来源:一是服务费,大约2%左右;二是网络广告收入;三是培训学费收入提成。这是比较有特色的一点。这类公司通过与培训机构或企业合作,在为无力承担培训费用或企业培训的大学生提供助学的同时,也从培训机构的学费收入中分成。此运营模式属于复合中介型而其盈利模式也是复合的,其利润来源并不是靠单一收取服务费,这在P2P企业中式比较特别的一点,也是值得其他P2P企业借鉴的一点。

  七、P2P金融的未来

  随着经济发展以及收入水平提高,人们的物质需求也相应提高,对资金的需求逐步增加,市场潜力巨大,发展势头迅猛。预计未来几年,银行信贷占到整个社会的比例将走向逐渐减少之势,社会的金融资源将以各种形式向此前常被忽视的小企业流入。随着政策性的鼓励和支持,和金融牌照的即将颁发,P2P将越来越阳光化,被大多数人所认可。

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